Cuando un conductor sin seguro provoca un accidente, la víctima no se queda sin cobrar: el Consorcio de Compensación de Seguros se hace cargo de la indemnización. Pero ahí no acaba la historia. Después de pagar, el Consorcio se vuelve contra el responsable y le reclama hasta el último euro. Es la llamada acción de repetición del Consorcio, y conviene entenderla bien tanto si usted es la víctima como si es quien circulaba sin póliza.
Quién paga primero
El Consorcio indemniza a la víctima aunque el causante no tenga seguro
El seguro de responsabilidad civil es obligatorio para todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España. Si el causante de un accidente circulaba sin él, la ley no deja a la víctima colgada: el artículo 11.1.b) del Real Decreto Legislativo 8/2004 (la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, o LRCSCVM) encomienda al Consorcio de Compensación de Seguros indemnizar los daños personales y materiales causados por vehículos no asegurados.
El Consorcio es una entidad pública empresarial que funciona, en esta materia, como fondo de garantía. Actúa también cuando el vehículo causante es desconocido —el clásico golpe y fuga—, cuando el coche había sido robado o cuando la aseguradora del responsable está en concurso. Si quiere ver el procedimiento desde el lado de la víctima, lo explicamos paso a paso en nuestra guía sobre cómo reclamar al Consorcio tras un accidente con un vehículo sin seguro.
Dos detalles importantes. El primero: el perjudicado tiene acción directa contra el Consorcio (art. 11.3 LRCSCVM). El segundo, incorporado por la reforma de la Ley 5/2025, en vigor desde el 26 de julio de 2025: el Consorcio no puede condicionar el pago a que la víctima demuestre que el responsable no puede o no quiere pagar. Primero se indemniza; después ya se recupera.
La acción de repetición
Qué es exactamente la acción de repetición del Consorcio
Repetir significa, en lenguaje jurídico, reclamar a quien realmente debía pagar lo que uno ha adelantado. El artículo 11.3 LRCSCVM lo dice con claridad: una vez satisfecha la indemnización, el Consorcio «podrá repetir contra el propietario y el responsable del accidente cuando se trate de un vehículo a motor no asegurado».
Es decir: cuando el Consorcio reclama al conductor sin seguro, este no se libra de nada; simplemente cambia de acreedor. En lugar de tener enfrente a la familia del lesionado, tendrá enfrente a un organismo público con departamento jurídico propio y con acceso a las bases de datos de tráfico, patrimonio y Seguridad Social. En los juzgados de Alicante y Elche vemos con frecuencia estas demandas de repetición años después del siniestro.
El artículo 11.3 amplía además el abanico de destinatarios. El Consorcio puede repetir:
- Contra el propietario y el responsable del accidente, cuando el vehículo no estaba asegurado.
- Contra los autores, cómplices o encubridores del robo o robo de uso del vehículo causante.
- Contra el responsable del accidente que conocía que el vehículo había sido sustraído.
- Contra quien utilizó deliberadamente un vehículo como medio para causar daños.
- En los supuestos del artículo 10 LRCSCVM: conducta dolosa y conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas, drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
Esa última remisión merece un párrafo aparte, porque afecta también a quien sí tenía seguro. El artículo 10 permite a la aseguradora repetir contra su propio asegurado si el daño se debió a dolo o a conducción bajo los efectos del alcohol o las drogas. Traducido: la póliza paga a la víctima —el seguro obligatorio protege al tercero, no al infractor— y luego la compañía le pasa la factura al conductor.
Importe y plazo
Cuánto reclama el Consorcio y de cuánto tiempo dispone
El Consorcio reclama lo que efectivamente ha desembolsado. Y en un accidente con lesiones serias, la indemnización se calcula con el baremo de la Ley 35/2015, que valora el perjuicio personal básico, el particular, las secuelas, el perjuicio estético y el lucro cesante. Puede consultar cómo se cuantifica en nuestro artículo sobre el baremo de accidentes de tráfico.
Sobre el plazo, el artículo 11.4 LRCSCVM remite al artículo 10, cuyo último párrafo fija una prescripción de un año contado desde la fecha en que se hizo el pago al perjudicado. No desde el accidente: desde el pago. Y como en los grandes lesionados el Consorcio puede ir abonando cantidades durante años, la reclamación de repetición puede llegar mucho después de que el responsable creyera el asunto olvidado.
Un conductor de Alicante colisiona en la Avenida de Aguilera con un motorista y le causa lesiones que tardan ocho meses en curar, con secuelas. El causante circulaba con el seguro caducado desde hacía tres meses. El Consorcio indemniza al motorista con 42.000 euros el 15 de marzo. Desde ese día corre un año para que el Consorcio ejercite la repetición contra el conductor y el propietario del vehículo, reclamándoles esos 42.000 euros más intereses y gastos. A ello se suma la sanción administrativa por circular sin seguro, que es una vía distinta e independiente.
Límites de la repetición
Contra quién no puede repetir el Consorcio
La acción de repetición no es ilimitada. El Tribunal Supremo la ha acotado en un supuesto muy frecuente: el del accidente en el que existe controversia sobre si la póliza estaba o no vigente.
Cuando surge esa duda, el Consorcio adelanta la indemnización al perjudicado (art. 11.1.d LRCSCVM). Si más tarde se resuelve que el seguro sí estaba en vigor, la aseguradora debe reembolsar al Consorcio lo pagado más los intereses legales incrementados en un 25 por ciento. Ahora bien, ¿puede además el Consorcio reclamárselo al conductor? La STS 64/2019, de 17 de enero (Sala Primera, ponente Parra Lucán), desestimó esa pretensión: si el vehículo estaba asegurado y la aseguradora responde, el Consorcio no tiene acción de repetición contra el conductor.
Multa y depósito
Las otras consecuencias económicas de circular sin seguro
Muchos conductores descubren tarde que la repetición del Consorcio es solo una de las tres facturas. El artículo 3 LRCSCVM establece un régimen específico para el incumplimiento de la obligación de asegurarse:
- Prohibición de circular. El vehículo no asegurado tiene vedada la circulación por territorio nacional.
- Depósito o precinto del vehículo. Se acuerda cautelarmente por un mes; tres meses en caso de reincidencia; y un año si se quebranta el depósito o el precinto. Los gastos corren a cargo del propietario y hay que acreditar que se dispone de seguro para levantarlo.
- Sanción pecuniaria de 601 a 3.005 euros. Se gradúa según el vehículo circulase o no, su categoría, el servicio que preste, la gravedad del perjuicio causado, la duración de la falta de aseguramiento y la reiteración.
Un dato revelador: el artículo 3.4 LRCSCVM ordena que el 50 por ciento de lo recaudado con esas sanciones se entregue al propio Consorcio, precisamente para compensar parte de las indemnizaciones que abona a las víctimas.
Consejo profesional
Si recibe una reclamación de repetición del Consorcio, no la ignore ni la pague sin revisarla. Comprobamos siempre tres cosas: que haya transcurrido menos de un año desde el pago efectivo al perjudicado, que la cuantía indemnizada se ajuste al baremo y no incluya partidas infladas, y que la responsabilidad en el accidente fuera realmente exclusiva de nuestro cliente y no concurrente. En más ocasiones de las que se cree, el importe reclamado admite discusión o la acción está prescrita. Puede consultarnos su caso en nuestra área de abogados de accidentes de tráfico.
Preguntas frecuentes
Dudas habituales sobre la repetición del Consorcio
¿Puedo pactar un pago aplazado con el Consorcio?
Sí. El Consorcio admite acuerdos de fraccionamiento cuando el deudor acredita su situación económica y muestra voluntad de pago. Negociar desde el principio, con documentación de ingresos y cargas familiares, suele dar mejor resultado que esperar a la demanda y al posterior embargo de nómina o de cuentas.
Si el coche era de mi padre y conducía yo, ¿a quién reclama?
A los dos. El artículo 11.3 LRCSCVM permite repetir contra el propietario y contra el responsable del accidente cuando el vehículo no estaba asegurado. El propietario responde por incumplir la obligación de aseguramiento del artículo 2, y el conductor por ser el causante del daño.
¿Y si el seguro se había dado de baja por impago pocos días antes?
Depende del momento exacto y de si la aseguradora cumplió sus obligaciones de comunicación. Es una de las cuestiones más discutidas en este tipo de reclamaciones y conviene revisar la póliza, los recibos devueltos y las notificaciones antes de asumir que no había cobertura.
Conclusión
Circular sin seguro nunca sale barato
La acción de repetición del Consorcio garantiza que la víctima cobre rápido y que el coste final recaiga sobre quien incumplió la obligación de asegurarse. Para el perjudicado es una buena noticia: no depende de la solvencia del causante. Para el conductor sin póliza, en cambio, supone una deuda que puede superar con creces lo que habría costado el seguro, sumada a una multa de hasta 3.005 euros y al depósito del vehículo. En ambos escenarios —y atendemos casos en toda la provincia de Alicante y el resto de la Comunidad Valenciana— revisar el expediente con un abogado desde el primer momento marca la diferencia. Puede consultar el texto consolidado de la norma en el Boletín Oficial del Estado.
¿Le ha reclamado el Consorcio o ha sufrido un accidente con un vehículo sin seguro?
En Santamaría Baeza Abogados (Avda. Aguilera 39, Entlo. B, 03007 Alicante) estudiamos su caso sin coste; trabajamos sin provisión de fondos: si usted no cobra, nosotros tampoco.
Este artículo ofrece información jurídica de carácter general y no sustituye al asesoramiento individualizado sobre un caso concreto. Vicente José Santamaría Baeza, colegiado n.º 8.150 del Ilustre Colegio de la Abogacía de Alicante.
