Por Vicente José Santamaría Baeza, abogado colegiado nº 8.150 del ICALI · Actualizado el 1 de noviembre de 2026

Tiempo de lectura: 7 minutos

Abres la app del banco y, entre los movimientos del mes, aparecen cargos que no esperabas: «comisión por descubierto», «reclamación de posiciones deudoras», «gastos de reclamación»… A veces son 30 o 35 euros cada vez que un recibo no se puede pagar, y otras veces se suman a los intereses que ya te cobra el banco por haberte quedado en números rojos. Es una situación muy frecuente y, en muchos casos, esas comisiones se pueden reclamar.

En este artículo te explicamos qué comisiones puede cobrar legalmente el banco cuando tu cuenta queda en descubierto, cuándo son abusivas según el Tribunal Supremo (incluida la sentencia de diciembre de 2025 que prohíbe el doble cobro) y cómo recuperar tu dinero paso a paso desde Alicante.

Respuesta rápida: el banco solo puede cobrar una comisión si responde a un servicio realmente prestado y a un gasto efectivamente realizado (art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011). Por eso el Tribunal Supremo declaró abusiva la comisión automática por «reclamación de posiciones deudoras» (STS 566/2019) y, en diciembre de 2025, prohibió cobrar a la vez comisión por descubierto e intereses de demora sobre el mismo saldo y periodo (STS 1875/2025). Además, en las cuentas de consumidores, intereses y comisiones del descubierto no pueden superar una TAE de 2,5 veces el interés legal del dinero: un 8,125 % en 2026. Lo cobrado de más se reclama primero al banco y, si no lo devuelve, ante el Banco de España o el juzgado.

Qué cobra el banco cuando tu cuenta se queda en números rojos

Cuando pagas más de lo que tienes en la cuenta (un recibo, una compra con tarjeta, una transferencia), el banco te está prestando dinero aunque no hayas firmado un préstamo. Es lo que se llama descubierto tácito. En las cuentas de crédito de autónomos y empresas, lo equivalente es el excedido: gastar por encima del límite pactado. A partir de ahí pueden aparecer varios cargos distintos:

Intereses del descubierto o de demora: se calculan sobre el saldo negativo y por los días que dura.
Comisión por descubierto o por excedido: un porcentaje sobre el mayor saldo negativo del periodo, normalmente con un mínimo fijo.
Comisión por reclamación de posiciones deudoras (o «gastos de reclamación»): una cantidad fija, a menudo 30 o 35 euros, que el banco carga cuando un pago queda impagado.

Cada uno de estos conceptos tiene sus propias reglas, y el problema suele estar en cómo se combinan.

Cuándo es abusiva una comisión: lo que dice el Tribunal Supremo

La regla básica: solo se cobra por un servicio real

La normativa de transparencia bancaria es clara. El artículo 3.1 de la Orden EHA/2899/2011 establece que solo podrán cobrarse comisiones por servicios solicitados o aceptados por el cliente «y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos». Si no hay servicio ni gasto real detrás del cargo, no hay causa para cobrarlo. En contratos con consumidores, además, la Ley General para la Defensa de los Consumidores considera abusivo cobrar por servicios que no se prestan de forma efectiva.

STS 566/2019: la comisión automática por reclamar un impagado

En su sentencia 566/2019, de 25 de octubre, la Sala Primera del Tribunal Supremo anuló la comisión de 30 euros que una entidad cobraba por cada «reclamación de posiciones deudoras». El Supremo consideró abusiva una comisión que:

se cargaba de forma automática, por el simple hecho de que hubiera un saldo deudor;
no distinguía si el retraso era de un día o de varios meses;
podía repetirse sin que el banco identificara qué gestión concreta de recobro había hecho ni cuánto le había costado.

La comisión por reclamación no está prohibida en sí misma, pero solo es válida si el banco realiza gestiones reales para recuperar la deuda y puede demostrarlo. Una llamada automática o un SMS genérico difícilmente justifican cobrar 30 euros cada vez.

STS 431/2020: la comisión por descubierto sí puede ser válida

En la sentencia 431/2020, de 15 de julio, el Supremo aclaró que la comisión por descubierto es distinta de la de reclamación: retribuye que el banco te preste dinero cuando no tienes saldo, que es un servicio real. Puede ser válida si está pactada en el contrato, se te ha informado de ella y, en cuentas de consumidores, no supera el límite legal que veremos más abajo.

STS 1875/2025: no se puede cobrar dos veces por el mismo descubierto

La novedad más importante es la sentencia 1875/2025, de 17 de diciembre (recurso 7016/2021). El banco cobraba, por el mismo saldo excedido en varias cuentas de crédito, una comisión del 4,5 % sobre el mayor saldo excedido y, al mismo tiempo, intereses de demora del 29 %. El Supremo dio la razón al cliente: si el banco ya cobra intereses de demora sobre el exceso, no puede cobrar además una comisión sobre ese mismo exceso en el mismo periodo, porque estaría retribuyendo dos veces el mismo servicio.

Hay un detalle relevante: el cliente era una empresa, no un consumidor, y el Supremo aplicó igualmente la prohibición del doble cobro. Por eso esta sentencia interesa también a autónomos y pymes con pólizas o cuentas de crédito.

El límite legal del descubierto en cuentas de consumidores

Si eres consumidor, la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, añade dos protecciones en su artículo 20:

Tope de coste (art. 20.4): el descubierto tácito no puede dar lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Como explica el Banco de España, en ese cálculo se suman los intereses y las comisiones. Con el interés legal en el 3,25 %, el máximo en 2026 es una TAE del 8,125 %.
Deber de aviso (art. 20.3): si el descubierto es importante y dura más de un mes, el banco debe informarte sin demora del descubierto, su importe, el tipo deudor y las penalizaciones o intereses aplicables.

En descubiertos pequeños y de pocos días, una comisión fija de 15 o 20 euros puede disparar la TAE muy por encima de ese 8,125 %. En esos casos, el exceso se puede reclamar.

Resumen: qué se puede cobrar y qué se puede reclamar

Cargo	Cuándo puede cobrarse	Cuándo se puede reclamar	Referencia
Comisión por reclamación de posiciones deudoras	Solo si hay gestiones reales de recobro, acreditadas y con coste real	Si se carga de forma automática, por cada impagado o sin gestión identificable	STS 566/2019; art. 3.1 Orden EHA/2899/2011
Comisión por descubierto o excedido	Si está pactada, se ha informado y (en consumidores) respeta el tope legal	Si, sumada a los intereses, supera una TAE de 2,5 veces el interés legal (8,125 % en 2026)	STS 431/2020; art. 20.4 Ley 16/2011
Comisión por descubierto + intereses de demora sobre el mismo exceso	Nunca a la vez en el mismo periodo	Siempre que se hayan cobrado ambas por el mismo saldo y periodo, también si eres empresa	STS 1875/2025
Comisiones por servicios que no has pedido ni recibido	No pueden cobrarse	Siempre	Art. 3.1 Orden EHA/2899/2011

Cómo reclamar las comisiones abusivas, paso a paso

1. Localiza los cargos en tus extractos

Revisa los extractos de los últimos años y anota cada cargo con fecha e importe. Busca conceptos como «comisión descubierto», «comisión excedido», «reclamación posiciones deudoras», «gastos de reclamación» o «comisión por impagado». Pide también al banco una copia del contrato de la cuenta y el folleto de tarifas vigente en cada momento.

2. Reclama por escrito al Servicio de Atención al Cliente del banco

Presenta una reclamación al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente de la entidad, con la lista de cargos y la petición de devolución. Según el Banco de España, el banco debe responder en 15 días hábiles si la reclamación afecta a servicios de pago (cuentas, tarjetas, recibos) y, en general, en un mes en el resto de reclamaciones de consumidores. Guarda el justificante de presentación.

3. Si no te contesta o lo rechaza: Banco de España

Con la respuesta negativa, o si el plazo ha pasado sin respuesta, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Es gratuito, pero su informe no obliga al banco: muchas entidades rectifican, otras no. Si cuando reclames ya está en funcionamiento la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, será ella quien tramite estas reclamaciones.

4. La vía judicial

Desde la Ley Orgánica 1/2025, antes de demandar hay que acreditar un intento de solución extrajudicial (los llamados MASC). En las reclamaciones de consumo, una reclamación previa al banco bien documentada suele cumplir esta función, aunque conviene revisarla con un abogado para que no se inadmita la demanda. Las reclamaciones de hasta 15.000 euros se tramitan por juicio verbal, y por debajo de 2.000 euros no es obligatorio ir con abogado y procurador.

Cuánto se puede recuperar y hasta cuándo

La declaración de nulidad de una cláusula abusiva obliga al banco a devolver lo cobrado por ella, con sus intereses legales desde cada cargo. Las cantidades sueltas parecen pequeñas, pero se acumulan: por ejemplo, 30 euros por cada uno de 20 recibos devueltos a lo largo de varios años suman 600 euros, más intereses. En pólizas de crédito de empresas, como en el caso de la STS 1875/2025, las cantidades pueden ser mucho mayores.

En cuanto a plazos, la acción para que se declare abusiva una cláusula no prescribe, pero la reclamación de la devolución tiene un plazo de cinco años y el momento desde el que empieza a contar está siendo matizado por el Tribunal de Justicia de la UE y por el Supremo. Por eso conviene no esperar y reclamar cuanto antes, sobre todo los cargos más antiguos.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco cobrarme una comisión cada vez que me devuelven un recibo?

No de forma automática. Según la STS 566/2019, la comisión por reclamación de posiciones deudoras solo es válida si el banco hace gestiones reales de recobro y puede demostrarlo. Una comisión fija cargada por cada impagado, sin más, es reclamable.

Soy autónomo y tengo una póliza de crédito, ¿también puedo reclamar?

Sí, al menos en cuanto al doble cobro. La STS 1875/2025 aplicó la prohibición de cobrar comisión por excedido e intereses de demora sobre el mismo saldo a una empresa. Otras protecciones, como el control de abusividad o el tope del 8,125 % TAE, son exclusivas de los consumidores.

¿Necesito un abogado para reclamar?

Para la reclamación al banco y al Banco de España no es obligatorio. Para la demanda judicial sí lo es cuando se reclaman más de 2.000 euros, y en cualquier caso ayuda a calcular bien lo cobrado de más y a que el intento previo de acuerdo sea válido.

Revisamos tus extractos

En Santamaría Baeza Abogados, en Alicante, revisamos los extractos y el contrato de tu cuenta, calculamos qué comisiones e intereses se te han cobrado de más y reclamamos su devolución al banco y, si hace falta, en el juzgado. Puedes ver cómo trabajamos en derecho bancario o contactar con Santamaría Baeza Abogados en el 654 581 493.

También te puede interesar: cómo reclamar una tarjeta revolving, qué TAE se considera usuraria en 2026 y cómo reclamar los gastos de hipoteca.

Fuentes

Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (art. 3) – BOE.
Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (art. 20) – BOE.
Tipos aplicados en descubiertos y excedidos tácitos – Banco de España.
Quiero reclamar contra mi banco: ¿qué plazos han de cumplirse? – Banco de España.
Sentencias del Tribunal Supremo, Sala Primera: 566/2019, de 25 de octubre (ECLI:ES:TS:2019:3315); 431/2020, de 15 de julio; y 1875/2025, de 17 de diciembre (rec. 7016/2021). Disponibles en el buscador del CENDOJ.